DIFERENTES TIPOS DE PRÉSTAMO.

DIFERENTES TIPOS DE PRESTAMOS

La industria financiera ha ideado tres maneras básicas de prestar dinero, luego se hace una mezcla de las tres para obtener distintas maneras de ofrecer prestamos y la manera de devolverlo.

El prestamista, o sea el banco, la institución financiera, mesa de dinero, particular pretenderá que el monto de préstamo sea devuelto después de equis tiempo, el cual se subdividirá en periodos, en el cual al finalizar cada periodo se procederá a capitalizar los interés. Con lo cual al finalizar el periodo se calculan los intereses, se capitalizan, con lo cual se suman los intereses al monto del periodo anterior, se resta lo pagado para volver a ser monto para el periodo siguiente. Por ejemplo un crédito hipotecario a 20 años, tendrá 20 x 12 periodos, o sea 240 periodos, con sus 240 recalculaciones de monto e intereses y sus 240 cuotas.

Sistema alemán.

Este sistema muy sencillo de calcular, el monto inicial, lo efectivamente percibido por el deudor, 

se divide por los periodos del préstamo, y a cada cuota se recargan los intereses del monto adeudado. Como en cada periodo se debe menos, los intereses van disminuyendo, y con ello el valor de las cuotas.

Si bien este sistema es muy sencillo y practico, ofrece la desventaja para el consumidor del préstamo, que la primera cuota es la mas alta. Psicológicamente no es bien aceptado por quien recibe el préstamo. 

 Curva de pago sistema alemán

Sistema francés.

Este tiene mas matemática financiera, pero todas las cuotas son iguales. Con lo cual en la primera cuota se paga mas interés que monto, y el la última se paga mas monto que interés. Psicológicamente da una sensación de pagar siempre lo mismo, o sea menos que el caso anterior. Para el banco es conveniente porque hace mas dificultoso el cálculo y al momento de mora, el cliente nunca termina entendiendo bien que se está recalculando, lo que da cierta ventaja negociadora a la institución crediticia.

Curva de pago sistema francés

 

Calculo cuota sistema francés.

Sistema americano.

Este gráfico lo ilustra perfectamente. Es un sistema usado solamente para deuda soberana o para grandes empresas.

 Tabla de cuotas sistema americano.

Consideraciones generales.

Aparte del interés explicito en el prestamos, se cobran intereses implícitos, como gasto de otorgamiento, mantenimiento de cuenta, la necesidad de adquirir otro producto bancario. Estos costos deberán ser considerados. Las doce cuotas sin interés se transforman en un interés, cuando se considera mantenimiento mensual y anual de la tarjeta.

Un préstamo puede ser una buena opción financiera el muchas situaciones siempre y cuando se sepa bien cuánto se pagará por dicho servicio.